הצצה בנתוני המסירות של רכבים חדשים בישראל בשנה האחרונה לא מותירה מקום לספק: הישראלי הממוצע אוהב את המכונית שלו חדשה מהניילונים, והוא מוכן לשלם על כך לא מעט כסף. אחרי שנתיים לא קלות במיוחד במחיצת הנגיף העולמי שסגר רבים בבתיהם והפחית דרמטית את מספר החופשות שלנו בארץ ובחו"ל, רבים מהישראלים מרגישים רעב גדול לשוב ולטרוף את החיים, וחלק לא מבוטל מהם עושים זאת בעזרת מכונית חדשה – או לפחות כמעט כזו, שתעמוד בחניית הבית שלהם.

עם זאת, מחירי הרכב בישראל הם מהגבוהים בעולם ואפילו משפחתיות די סטנדרטיות לא פשוט להשיג מבלי להיפרד מכמה עשרות אלפי שקלים ומעלה. בדיוק לשם כך ישנן האפשרויות השונות למימון לרכב – מחברות הליסינג המוכרות, מהבנקים השונים או לחלופין, מגורמים חוץ בנקאיים. אז העבירו את עצמכם לפארקינג, שחררו את חגורת הבטיחות והצטרפו אלינו למדריך הבא המסקר כמה מהאפשרויות הבולטות בתחום זה וכמובן, מה שכדאי לקחת בחשבון בכל אחת מהן.

מימון לרכב בישראל – אז והיום

לפני הכל, צריך לומר כי עד לפני כמה שנים התנהל שוק ההלוואות והמימון לרכב ללא חוקים וכללים מוסדרים. אינספור חברות מימון פרטיות הציעו את שירותיהן לנהג הישראלי, תוך התעלמות מקווי יסוד בסיסיים של הלוואות בכלל וכאלו לרכישת רכב בפרט. בהקשר זה חשוב לציין שעבור רוב הציבור, הלוואה לרכישת רכב היא כנראה זו הגדולה ביותר שאפשר לקחת אחרי משכנתא לרכישת דירה, אך קיים הבדל מהותי בין שתיהן. דירה – בוודאי בשוק הנדל"ן הישראלי, נחשבת לרכישה "בטוחה" יחסית ולמעט מקרים נדירים מאוד, כמעט כל ישראלי שרכש דירה בעשורים האחרונים בישראל, בעצם הפך לבעליו של נכס שערכו רק עולה כל הזמן.

כשמדובר ברכישת מכונית לעומת זאת, אין זה המצב שכן מהרגע שבו תצאו מאולם התצוגה של כל יצרנית רכב בעולם, תחל למעשה ירידת הערך שלה לאורך השנים. בדיוק בגלל זה, גם שעבוד של הרכב לחברת המימון כנגד מתן ההלוואה אינו תמיד מהלך יעיל היות ורכבים רבים מאבדים לפעמים 30-40 אחוז מערכם כבר בשלוש השנים הראשונות לחייהם. אבל כאמור, כיום הנושא כבר מוסדר הרבה יותר, מה שברוב המקרים מותיר את הנהג הישראלי להתלבט בין כמה אופציות עיקריות.

אז אילו גופים מספקים היום מימון לרכב בישראל?

הראשונה, וכנראה המסורתית ביותר, היא הלוואה לרכישת רכב מהבנק – כלומר, הבנק שלכם או כל בנק אחר, לצורך העניין. היתרון כאן עבור הלווים הוא שאם מדובר בבנק שבו אתם מנהלים את חשבונכם, הרי שהיכולות הפיננסיות שלכם לאורך זמן כבר מוכרות לנותן ההלוואה, אך גם מבטיח כי לא תקבלו את הכסף כל-כך מהר אם הבנק לא ישתכנע שאתם לווים "בטוחים". בנוסף, כיוון שמדובר במוסדות פיננסיים גדולים, לרוב הריבית שתוצע לכם תהיה נמוכה משאר האופציות בשוק.

בשנים האחרונות, משיגים ישראלים רבים את המימון לרכב דווקא מחברות חוץ בנקאיות כמו למשל, חברות כרטיסי האשראי. היתרון כאן הוא שהסכום שתלוו מחברת האשראי לא צריך להתחשב בהלוואות אחרות שאולי כבר יש לכם בבנק או במקומות אחרים וברוב המקרים, תהליך ההלוואה עצמו מהיר ופשוט. החלק הפחות משמח הוא שלפעמים הריבית שתוצע לכם תהיה אטרקטיבית ומשתלמת פחות.

ויש גם את חברות הליסינג אשר בחלק מהמקרים, מקושרות ליבואניות הרכב עצמן ומציעות אף הן אפיקי מימון כאלו ואחרים. היתרון של אפשרות מימון זו הוא שהמשא ומתן על תנאי ההלוואה יכול להיות חלק מתנאי העסקה כולה שאתם ממילא מתדיינים עליה מול יבואנית הרכב, ובמובן מסוים גם חוסכים מעט עלויות של מתווכים ובירוקרטיה. גם כאן חשוב מאוד לחשב במדוייק את עלות ההחזר החודשי של ההלוואה שלכם, כדי לוודא שאפשרות זו אכן משתלמת עבורכם.

איך בכל זאת בוחרים באחת?

לא משנה באיזה מסלול מימון תבחרו ואצל מי, יש כמה דברים שכדאי לדעת עוד טרם ניגשים לתהליך. הראשון וגם החשוב ביותר הוא שההון הראשוני שאיתו תגיעו לעסקה, ישפיע במידה רבה גם על תנאיה. ככל שסכום זה יהיה גבוה יותר, כך תצטרכו ללוות פחות כסף ולתקופת זמן קצרה יותר ועל הדרך, תוכיחו לגוף המממן כי אתם מהווים פחות סיכון מבחינתו. לווים מסוכנים פחות, יקבלו לרוב תנאים טובים יותר.

בנוסף, מומלץ לשאול את עצמכם כמה מהר תוכלו להחזיר את הסכום שלוויתם. מטבע הדברים, ככל שההלוואה תתפרס על זמן ארוך יותר, גם הסכום הכולל שתחזירו יהיה גבוה יותר. בהקשר זה כדאי להזכיר את מחשבוני המימון לרכב (ישן או חדש) הזמינים ברשת אשר באמצעות כמה קליקים פשוטים, יוכלו לתת לכם תמונה מדויקת של כדאיות ההלוואה שאתם שוקלים לקחת. אם תעשו עבודה יסודית דיה, תגלו לפעמים פער של אלפי שקלים בין אפשרויות המימון השונות.

סעו בזהירות ותתחדשו.