משכנתא היא לרוב ההלוואה הגדולה ביותר שאדם לוקח בחייו, ובה בעת היא המוצר הפיננסי המורכב ביותר שהבנק מציע. ולכן כל פרט בהסכם המשכנתא עלול לעלות לכם מאות אלפי שקלים מיותרים. בואו נשים את הדברים על השולחן – הבנק הוא עסק שמטרתו להרוויח, ובגלל שרובנו לא שולטים בפרטי הפרטים ואין לנו זמן וסבלנות להתעמק בהם, רבים מבינים רק לאחר כמה שנים שהם משלמים הרבה יותר מדי על המשכנתא.

כך קרה לאושרת ממרכז הארץ, שקיבלה מאחד הבנקים הצעה למשכנתא שהסתכמה ב-700 אלף שקלים, והתבססה על התמהיל הנפוץ "שליש שליש שליש" במסלולים בסיכון ותמחור גבוהים יחסית, וללא התאמה אישית לצרכים שלה. מלבד הקרן, לפי חישוב בסימולטור מיוחד המביא בחשבון תחזיות כלכליות שונות בחיי המשכנתא, התוספת שהיא הייתה נדרשת לשלם לאורך שנות המשכנתא הסתכמה ב-796,000 שקלים. לאחר שפנתה ליועץ משכנתאות חיצוני שטיפל בבקשתה והתאים לה אישית את התמהיל, היא חסכה כ-290,000 שקלים.

כך תבדקו אם גם אתם יכולים לחסוך

אושרת לא לבד. ישראלים רבים משלמים עשרות ואף מאות אלפי שקלים מיותרים בשל אי התאמה מראש של תנאי המשכנתא לנתונים האישיים, מגמות כלכליות במשק או שינויים בהכנסות. תכנון מחדש ומחזור המשכנתא עשויים לחסוך לכם את הכספים הללו.

איך תעשו את זה? יועץ המשכנתאות יעקב בן אהרון מסביר צעד אחרי צעד איך בודקים ומשפרים את המשכנתא:

1. הוציאו דוח יתרות וחשבו את עלויות המשכנתא: בדוח מרוכז המידע הרלוונטי על המשכנתא, כולל החלוקה למסלולים, היתרות לתשלום בכל מסלול, יתרת תקופת ההלוואה והעלויות השונות, כולל עמלת פירעון מוקדם. על סמך הנתונים חשבו את עלות המשכנתא הקיימת לצורך השוואה לאופציית המחזור.

2. נהלו מחקר אינטרנטי: למדו על המסלולים המוצעים – היתרונות והחסרונות, רמות הסיכון, למי הם מתאימים וכדומה. גבשו תמהיל מסלולים המתאים למטרות ולאורח החיים שלכם ולמצבכם הכלכלי והמשפחתי.

3. טיפים חשובים לפני שתפנו לבנקים:

• אחוזי מימון: הריביות שהבנקים מציעים מותאמות למדרגות של אחוזי המימון, וייתכן שאם תקטינו מעט את גובה ההלוואה, תרדו מדרגה ותזכו לריביות משופרות. נוסף לכך, אחוזי המימון עשויים לרדת גם במקרה שערך הנכס שלכם עלה מאז קבלת המשכנתא. לכן, בררו מהן המדרגות ונסו לרדת למדרגה נמוכה יותר.
• לוח סילוקין: בדקו לפי איזה לוח סילוקין מחושבים ההחזרים שלכם כיום, ומהו הלוח המשתלם לכם ביותר.
• תקופת ההחזר: בהתאם ליכולת ההחזר החודשית שלכם, צמצמו ככל האפשר את מספר שנות המשכנתא. תהיה לכך השפעה משמעותית על הסכומים שתשלמו.
• התכוננו לפגישות עם הבנקים: הכינו מראש את הסיפור המפורט שלכם, שיבהיר לבנק למה כדאי לו שתבחרו דווקא בו, ולא במתחריו. אופן ההצגה יכול להשפיע על טיב ההצעה שתקבלו.

4. צאו לסקר שוק בבנקים: הצטיידו בדוח היתרות ובתובנות שצברתם, והיפגשו עם נציגי הבנקים. אל תסתפקו בסניף העו"ש שלכם או בבנק שהעניק לכם את המשכנתא המקורית. הציגו את דרישותיכם, בקשו הצעה משופרת והבהירו שתבחרו בהצעה האטרקטיבית ביותר.

תהליך של מחזור משכנתא הוא מורכב ויש בו סיכון לטעויות רבות. אז אם אתם חוששים מטעויות, מומלץ להתייעץ עם איש מקצוע שיעשה לכם סדר בדברים.

להימנע מטרטורים ומתח נפשי

יועץ המשכנתאות יעקב בן אהרון מנהל את "Restart – מחשבים משכנתא מחדש", והוא שסייע לאושרת שהזכרנו בתחילת הכתבה לחסוך כ-290,000 שקלים. בשנות פעילותו השיג בן אהרון ללקוחותיו חיסכון מצטבר של מיליוני שקלים.

"כיועץ חיצוני אני רואה רק את טובת הלקוח", מדגיש בן אהרון, ומוסיף: "מלבד החיסכון הכלכלי שאני משיג, אני מנהל את המשא ומתן עם הבנקים, הבירוקרטיה, הריצות והטלפונים, ואני חוסך מהלקוח את המתח הנפשי ומנטרל עבורו את רעשי הרקע לאורך כל התהליך".

בן אהרון מעניק שירותי ייעוץ משכנתא בכל רחבי ישראל, ואת שכרו הוא גובה רק אם הוא מצליח לשפר את תנאי המשכנתא. בתקופה זו, לקוחות המעוניינים בכך יכולים להתחיל את התהליך בפגישת וידיאו או בטלפון.

רוצים לבדוק אם גם אתם מפסידים כסף במשכנתא שלכם?

לפגישת היכרות חינם התקשרו: 058-785-7850