מה זה חיסכון לכל ילד?

תוכנית "חיסכון לכל ילד" היא אחת היוזמות החברתיות-כלכליות המשמעותיות ביותר שנכנסו לתוקפן בישראל בעשורים האחרונים. התוכנית, המנוהלת על ידי המוסד לביטוח לאומי, נועדה להבטיח שלכל נער ונערה בישראל תהיה נקודת זינוק כלכלית טובה יותר עם הגיעם לגיל בגרות. במסגרת התוכנית, המדינה מפקידה מדי חודש סכום כסף קבוע לחיסכון ייעודי על שמו של כל ילד הזכאי לקצבת ילדים, עד להגיעו לגיל 18.

למרות שמדובר בתוכנית אוטומטית, יש לה מאפיינים, אפשרויות בחירה והשלכות מרחיקות לכת על עתידם הפיננסי של הילדים. להלן כל מה שחשוב לדעת על התוכנית וכיצד למקסם אותה:

איך זה עובד? המכניקה של החיסכון

מדי חודש מופקד סכום בסיסי (המתעדכן מעת לעת) ישירות מחשבון ביטוח לאומי אל תוכנית החיסכון של הילד. נקודת המפתח הראשונה והחשובה ביותר עבור הורים היא הזכות להכפיל את סכום ההפקדה. ההורים יכולים לבחור להוסיף סכום זהה לסכום המדינה מתוך קצבת הילדים החודשית שלהם. המשמעות היא הכפלה מיידית של הקרן המושקעת מדי חודש, החלטה שכמעט כל מומחה פיננסי ממליץ עליה בחום בשל אפקט הריבית דריבית לאורך שנים.

בנוסף, כאשר הילד מגיע לגיל 18, המדינה מפקידה מענק נוסף לחיסכון. אם הכסף נשאר בתוכנית עד גיל 21, מופקד מענק נוסף, המהווה תמריץ חיובי להשארת הכסף לצמיחה ארוכת טווח.

הבחירה הגדולה: קופת גמל להשקעה או בנק?

להורים ניתנת הבחירה היכן לנהל את הכספים: בבנק (במסלול של פיקדון) או בקופת גמל להשקעה. בחירה זו היא קריטית ובעלת השפעה דרמטית על הסכום הסופי שיצטבר.

•  מסלול בנקאי: מציע יציבות וביטחון, אך הריביות בו לרוב נמוכות ואינן מדביקות את קצב האינפלציה בטווח הארוך.

• קופת גמל להשקעה: מאפשרת להשקיע את הכסף בשוק ההון במסלולים שונים (מסלול לחוסכים צעירים, מסלול מנייתי, מסלול הלכה ועוד). היסטורית, לאורך תקופות של 15 עד 18 שנים, שוק ההון מניב תשואות הגבוהות משמעותית מכל פיקדון בנקאי.

טיפ זהב: עבור ילדים צעירים (בני יומם או בגילאי הגן), בחירה בקופת גמל במסלול מנייתי או סיכון מוגבר עשויה להניב להם עשרות אלפי שקלים נוספים בגיל 18, בזכות טווח הזמן הארוך שמאפשר לחסכון להתאושש מתנודות זמניות בשוק.

מתי ואיך ניתן למשוך את הכסף?

החל מגיל 18, הילד הופך לבעל החיסכון הרשמי והוא רשאי למשוך את הכספים באישור ההורים. בגיל 21, הוא יכול למשוך את הכסף באופן עצמאי לחלוטין. הכסף שנמשך פטור מדמי ניהול (שכן המדינה משלמת אותם לאורך כל תקופת החיסכון), אך בעת המשיכה ינוכה מס רווחי הון (בשיעור של 25% על הרווחים הריאליים).

שורה תחתונה

תוכנית "חיסכון לכל ילד" היא כלי עוצמתי ליצירת הון ראשוני עבור הדור הבא. היא מאפשרת לממן לימודים אקדמיים, רכישת מקצוע, טיול גדול, או אפילו להוות בסיס ראשוני לרכישת דירה בעתיד. האחריות של ההורים היא לא להשאיר את הבחירה לברירת המחדל של המדינה, אלא להיכנס לאתר ביטוח לאומי, להכפיל את סכום ההפקדה, ולבחור במסלול השקעה מניב וחכם שיתורגם לכסף אמיתי ועתיד בטוח יותר לילדיהם.