לוח סילוקין – משפיצר ועד קרן שווה: כל המונחים שחשוב להכיר

כשאנחנו לוקחים הלוואה אנחנו יודעים מה יהיה גובה ההחזר הראשון, אבל איך ייראה ההחזר החודשי בעוד שנה? שנתיים? שלוש שנים מהיום? הכרת לוח הסילוקין תאפשר לכם לראות את התמונה הגדולה ולהבין כיצד יראו ההחזרים לאורך כל תקופת ההלוואה. מהם לוחות הסילוקין המרכזיים – ואיזה מהם יכול להתאים למצבכם הכלכלי ולסייע לכם לעמוד בהחזרים החודשיים?. 

מה זה לוח סילוקין – ולמה זה חשוב?

לוח סילוקין הוא בעצם תעודת הזהות של ההלוואה. מדובר בטבלה שמפרטת את ההחזרים החודשיים לאורך תקופת ההלוואה. לרוב, כל החזר חודשי בטבלה מחולק לשניים:

• החזר בעבור הסכום המקורי של ההלוואה ("הקרן") – הכסף מתוך התשלום החודשי אשר מיועד לכיסוי הקרן. 

• הסכום שמשולם עבור הריבית. 

הטבלה מסכמת גם את גובה ההחזרים הכולל, כדי שתוכלו לדעת כמה שילמתם, או תשלמו (בשינויים הנגזרים מהצמדה), לאורך כל תקופת ההלוואה. מה החשיבות של כל הנתונים האלה? לוח הסילוקין מציג את גובה ההחזר בכל נקודת זמן, ומסייע לכם לבחון האם התשלומים החודשיים מותאמים ליכולת ההחזר שלכם לכל אורך הדרך ולתכנן את פעולותיכם בהתאם. בנוסף, לוח הסילוקין מאפשר לכם לדעת מהי יתרת הקרן והריבית בכל שלב במידה שתרצו לפרוע את ההלוואה לפני הזמן (קרוי גם "פירעון מוקדם"). יש לשים לב כי התשלומים המוצגים בלוח הסילוקין מחושבים במעמד הנפקת המסמך, אך כאשר ההלוואה צמודה למדד או שהריבית על ההלוואה משתנה באופן אחר, גובה התשלומים החודשיים יכול להשתנות. כמו כן, כדאי לדעת שבגין פירעון מוקדם של הלוואה, המלווה ידרוש תשלום עמלת "פירעון מוקדם", אשר הנוסחה שלה צריכה להופיע בהסכם ההלוואה. 

איזה לוחות סילוקין קיימים?

ישנן שתי שיטות מרכזיות הנהוגות לחישוב לוח סילוקין: לוח שפיצר ולוח קרן שווה. בואו נכיר כל אחת מן השיטות. 

לוח סילוקין בשיטת שפיצר

בשיטה זו הגוף המלווה מחשב מראש את הסכום הכולל לפירעון הלוואה, כולל הקרן והריבית – ומחלק את הסכום לתשלומים שווים. התוצאה: גובה ההחזר החודשי נשאר שווה לאורך כל תקופת ההלוואה. במידה שהריבית על ההלוואה צמודה למדד כלשהו, למשל ריבית צמודה לפריים או ריבית הצמודה למדד המחירים לצרכן – יתווספו לסכום ההחזר הפרשי הצמדה בהתאם מרגע השינוי במדד. 

היתרון המרכזי של שיטה זו הוא היציבות: למעט הפרשי הצמדה, גובה התשלומים שווה לאורך כל הדרך, בצורה שיכולה להקל על תכנון התקציב ויכולת ההחזר. מכיוון שבשיטה זו חלק גדול מהתשלום החודשי בתחילת התקופה מוקדש לתשלום הריבית וחלק קטן יותר יורד מהקרן, הקרן נשארת גבוהה לזמן ממושך יותר ומשולמת בגינה ריבית, על כן ההחזר בשיטה זו כרוך בהחזר כולל גבוה יותר. בין אם מדובר בלוח שפיצר או קרן שווה, כאשר מדובר בהלוואות צרכניות לפרק זמן מצומצם ובהחזר חודשי לא גבוהה, ההבדל בגובה ההחזר הכולל צפוי להיות פחות משמעותי (ביחס למשל להלוואות משכנתא שבהן סכום ותקופת ההלוואה גדולים יותר).

לוח סילוקין בשיטת קרן שווה

במסגרת שיטת חישוב זו ההחזר החודשי בהתחלה הוא גבוה יותר – ויורד לאורך תקופת ההלוואה. שיטה זו קרויה "קרן שווה" מכיוון שמידי חודש מחזירים נתח קבוע מהקרן, והריבית מחושבת על היתרה הבלתי מסולקת של הקרן שהולכת וקטנה, לכן סך ההחזר החודשי הולך וקטן. 

מכיוון שהקרן קטנה מהר יותר, הריבית הכוללת לאורך תקופת ההלוואה צפויה להיות נמוכה יותר – וכך גם ההחזר הכולל. בעקבות הירידה המהירה יותר של יתרת הקרן, גם עמלת הפירעון המוקדם צפויה להיות נמוכה יותר ביחס לקרן שפיצר. יחד עם זאת, ההחזר הגבוה יותר בתחילת התקופה עשוי להקשות על לווים בעלי מרווח תקציבי קטן או כאלו שזקוקים לכסף בתווך הזמן המיידי כשיכולת ההחזר שלהם צפויה לגדול עם הזמן. 

איך להגדיל את מרחב הנשימה – בכל לוח סילוקין?

בין אם תעדיפו החזר בשיטת לוח שפיצר או קרן שווה – גמישות ההחזר היא מרכיב חשוב כשלעצמו בבחירת ההלוואה. לכן, בעת בחינת תנאי ההלוואה חשוב לוודא שהיא מאפשרת לכם להתאימה לצרכים המשתנים שלכם לאורך תקופת פירעון ההלוואה. כך למשל הלוואה חוץ בנקאית של הפניקס היא הלוואה גמישה לכל מטרה, המוענקת ללא ערבים או ביטחונות. ההלוואה של הפניקס, מאפשרת לכם להתאים אותה לצרכים וליכולות ההחזר האישיות שלכם (בכפוף לתנאי ההלוואה ולמדיניות הפניקס), בצורה ששיכולה לסייע לכם לעמוד בהחזרים החודשיים. 

גמישות ההלוואה של הפניקס מתבטאת גם בכך, שלאורך תקופת ההלוואה, ניתן לשנות את גובה ההחזר החודשי ולכן גם את תקופת ההלוואה (בכפוף לתנאי ההלוואה ולמדיניות הפניקס) כאשר הצרכים והיכולות שלכם משתנים במהלך תקופת ההלוואה. התזרים לוחץ? אפשר להגיש בקשה דיגיטלית להקטנת ההחזר ופריסת ההלוואה לתקופה ארוכה יותר. אמנם ההחזר הכולל יהיה גבוה יותר (בשל תשלומי ריבית), אך הקטנת ההחזר תוכל להגדיל את מרחב הנשימה החודשי ולסייע לכם להימנע מפיגורים בתשלומים. קיבלתם העלאה בשכר? אפשר להגדיל את גובה ההחזר החודשי כדי לקצר את תקופת ההלוואה, ובכך להקטין את גובה ההחזר הכולל (עלות ההלוואה). לצד כל אלה, אפשר להגיש בקשה להגדלת סכום ההלוואה או הקפאתה לתקופה מוגדרת מראש (אך יש לזכור, כי גם הקפאה כרוכה בעלות נוספת). 

ההלוואה הגמישה של הפניקס כוללת החזר חודשי לפי לוח שפיצר, כך שניתן ליהנות מביטחון ויציבות עד לסיום חיי ההלוואה – ועדיין לקבל מענה גמיש לצרכים המשתנים לאורך הדרך. 

לוח הסילוקין הוא כמו מפת הדרכים של ההלוואה, שמראה לכם את הדרך עד לפירעון שלה. ככל שתכירו את לוח הסילוקין ואת מאפייני ההלוואה בצורה טובה יותר, כך תוכלו לבחור בפתרון המימון שיסייע לכם לשמור על תקציב מאוזן לאורך זמן.  

נותן האשראי: הפניקס אשראי צרכני בע"מ, מס' רישיון: 67136. האמור אינו מהווה הצעה למתן אשראי. מתן כל הלוואה ותנאיה כפופים לשיקול הדעת הבלעדי והסופי של המלווה, לנהליו ולתנאיו. אי עמידה בפירעון ההלוואה עלול לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל.

תוכן שיווקי. נועד לצרכי מידע כללי בלבד.