כך תדעו כיצד למקסם תוכנית חיסכון לילד ב-2025

חיסכון לכל ילד: שינוי היסטורי שיכול להגדיל משמעותית את החיסכון של ילדיכם

תיקון לחוק "חיסכון לכל ילד " מתחילת שנה הביא עימו עידן חדש של גמישות וחופש בחירה בניהול החיסכון של ילדיכם – שאותו מקבל כל יילוד בישראל. לראשונה מאז השקת התוכנית, ניתנת להורים האפשרות להעביר הפקדות מהבנקים אל קופות הגמל להשקעה, צעד שעשוי להגדיל משמעותית את התשואה על החיסכון לטווח הארוך. שינוי זה מהווה הזדמנות ייחודית עבור משפחות לבחון מחדש את אסטרטגיית החיסכון שלהן ולהתאים אותה באופן מיטבי לצורכי ילדיהן.

חשיבות תוכנית חיסכון לכל ילד

תוכנית "חיסכון לכל ילד" מהווה אבן דרך משמעותית במדיניות החברתית-כלכלית של ישראל. התוכנית, שהושקה בשנת 2017, נועדה להבטיח כי כל ילד בישראל יתחיל את חייו הבוגרים עם בסיס כלכלי התחלתי. 

במסגרת התוכנית, מפקיד הביטוח הלאומי סכום חודשי של 57 שקלים (נכון לשנת 2025) לחשבון חיסכון ייעודי על שם כל ילד, כאשר להורים ניתנת האפשרות להכפיל סכום זה באמצעות הפקדה נוספת בסכום זהה (על חשבון קצבת הילדים), ובכך להגדיל משמעותית את פוטנציאל החיסכון.

מה היה בתיקון החוק?

התיקון לחוק, שעבר בכנסת ביולי 2024 ונכנס לתוקפו החל מינואר 2025, הביא עמו שני שינויים משמעותיים:

1. ניידות בין מסלולים: ניתן להעביר את ההפקדות העתידיות מהבנקים אל קופות הגמל להשקעה

2. ברירת מחדל חדשה: הורים שבחרו עבור ילדם הראשון בתכנית חסכון לכל ילד בחיסכון בנקאי, ועבור ילדם השני לא יבחרו באופן אקטיבי היכן לנהל את החיסכון – ברירת המחדל עבור הילד/ה השני/ה תהיה תכנית חיסכון לכל ילד בקופת גמל להשקעה באחת החברות המנהלות, במסלול השקעה בסיכון מוגבר. זאת בניגוד לעבר, אז ברירת המחדל עבור הילד/ה השני/ה הייתה בהתאם לבחירה שנעשתה עבור הילד/ה הראשון/ה במשפחה. 

כיצד לבחור מסלול השקעה מתאים?

בחירת מסלול ההשקעה המתאים היא אחת ההחלטות המשמעותיות ביותר שהורים נדרשים לקבל במסגרת תוכנית החיסכון. בתי ההשקעות מציעים מגוון מסלולים המותאמים לרמות סיכון שונות ולצרכים מגוונים. מסלול הסיכון המועט מתאים למשפחות המעדיפות יציבות והגנה על הקרן, כאשר החיסכון מושקע בעיקר באגרות חוב ממשלתיות ובאפיקים סולידיים. מסלול הסיכון הבינוני משלב בין השקעות סולידיות לבין חשיפה מתונה למניות, ומציע איזון בין פוטנציאל לתשואה גבוהה יותר לבין שמירה על יציבות הקרן. מסלול הסיכון המוגבר מכוון להשגת תשואות גבוהות יותר בטווח הארוך, עם חשיפה משמעותית יותר לשוק המניות. מסלול ההלכה מציע פתרון ייחודי למשפחות המעוניינות בהשקעות התואמות את כללי ההלכה היהודית, תוך שמירה על עקרונות השקעה מקצועיים.

שיקולים בבחירת מסלול השקעה

גיל הילד מהווה שיקול מכריע בבחירת מסלול השקעה – ככל שהילד צעיר יותר, כך ניתן לשקול מסלול בעל רמת סיכון גבוהה יותר, שכן אופק ההשקעה ארוך יותר ומאפשר התאוששות מתנודות בשוק.
כך למשל, עבור ילד/ה שזה עתה נולדו, החיסכון צפוי להיות בטווח זמן של 18 שנים לפחות, כשמדובר בפרק זמן ארוך מאוד ולכן יש מקום לשקול בחירה במסלול השקעה שעשוי להניב את פוטנציאל התשואה הגבוה ביותר לאורך זמן.  

היתרונות בהעברה לבית השקעות

בהתבסס על נתונים ובשקלול השנים האחרונות, על פי פרסום בגלובס, הורים אשר בחרו להפקיד את כספי החיסכון של הילדים בקופות גמל נהנו מתשואה גבוהה ביחס לאלו אשר השקיעו במסלולים סולידיים בבנקים, כאשר חל שיפור של עד פי 2 וזאת במסלולים בסיכון גבוה, כאשר גם במסלולים של סיכון בינוני חל שיפור משמעותי.

לצורך הדוגמא ובהינתן כך שבניגוד לגמישות בהשקעה בקופות הגמל וכאשר הבנקים מציעים מסלול ללא תחנות יציאה ומסלול עם נקודת יציאה לאחר חמש שנים, התשואה הממוצעת המצטברת ב-5 שנים האחרונות הייתה בשיעור של 20% בלבד, כאשר בקופות גמל – במסלולים בעלי סיכון בינוני הושגה תשואה נאה של 29% ויתרה מכך – במסלול מוגבר בסיכון גבוה התשואה עמדה בממוצע על לא פחות מ-58%.

כיצד למקסם את החיסכון לילד?

מיקסום פוטנציאל החיסכון מתחיל בהכפלת ההפקדה החודשית. חשוב לומר שלא מדובר בחובה, אלא בבחירת ההורים. במידה ויבחרו להעביר את התוספת של 57 שקלים בחודש מקצבת הילדים, שעשויה להיראות צנועה במבט ראשון, הם יוכלו להוביל להבדל משמעותי בחיסכון המצטבר בטווח הארוך. לדוגמה, בהנחה של תשואה שנתית ממוצעת של 8% במסלול סיכון מוגבר, הכפלת ההפקדה החודשית יכולה להגדיל את החיסכון הסופי בעשרות אלפי שקלים. זהו צעד ראשון וחיוני במקסום פוטנציאל החיסכון.

בחירת מסלול ההשקעה המתאים היא המפתח השני למקסום החיסכון. חשוב להבין שמסלול השקעה אינו החלטה בלתי הפיכה – ניתן וכדאי לבחון את התאמת המסלול מעת לעת, במיוחד כעת כשהחוק החדש מאפשר גמישות רבה יותר. למשל, ניתן להתחיל במסלול סיכון מוגבר בשנים הראשונות, כשאופק ההשקעה ארוך, ולעבור למסלול מתון יותר ככל שמתקרבים למועד המשיכה המתוכנן.

ניצול הטבות המס הוא היבט חשוב נוסף במקסום החיסכון. 

בנוסף, המדינה מעניקה שני מענקים ילדים שנולדו לפני ה-31.12.16, יקבלו בהגיעם לגיל 18 מענק על סך 568 ₪ (נכון לשנת 2025), ואילו ילדים שנולדו החל מה-1.1.2017 ואילך, יקבלו מענק בסך 568 ₪ (נכון לשנת 2025) בשתי פעימות: 284 ₪ בגיל 3, ו-284 ₪ בגיל 12 לבנות ו-13 לבנים. מעבר לכך, ילדים שלא ימשכו את החיסכון עד גיל 21, יזכו במענק נוסף שיופקד עבורם בחיסכון בסך 568 ₪ (נכון לשנת 2025) כשיגיעו לגיל זה.

תכנון ארוך טווח של החיסכון מחייב חשיבה על נקודות המשיכה האופטימליות. ההחלטה האם למשוך את הכסף בגיל 18 או להמשיך את החיסכון עד גיל 21 צריכה להתבסס על צרכי המשפחה והילד/ה. המשך החיסכון עד גיל 21 לא רק מאפשר צבירת תשואה נוספת, אלא גם מזכה במענק נוסף מהמדינה.

העברת החיסכון לבית השקעות – הלכה למעשה

תהליך המעבר לבית השקעות מתחיל בכניסה לאזור האישי באתר הביטוח הלאומי. הכניסה מתבצעת באמצעות הזדהות בטוחה, כאשר נדרשת הזדהות של אחד ההורים לפחות. באזור האישי, תחת הקטגוריה "חיסכון לכל ילד", ניתן לראות את פרטי החיסכון הקיים של כל ילד במשפחה, כולל היסטוריית ההפקדות והמסלול הנוכחי.

בחירת המסלול החדש היווה שלב משמעותי. לאחר בחירת הילד/ה הרלוונטי/ת, מוצגת רשימה של בתי ההשקעות המשתתפים בתוכנית. חשוב לציין שהמעבר מתייחס להפקדות עתידיות בלבד – הכספים שכבר נצברו בחשבון הקיים יישארו שם. בשלב זה ניתן לבחור את בית ההשקעות המועדף ואת מסלול ההשקעה הספציפי מתוך האפשרויות הקיימות.

תהליך אישור ההעברה מחייב מילוי מספר פרטים בסיסיים ואישור תנאי ההעברה. המערכת תציג את כל השינויים המבוקשים לפני האישור הסופי. חשוב לשמור את אישור ההעברה שמתקבל בסיום התהליך, כאסמכתה לביצוע השינוי.

המסמכים הנדרשים לתהליך כוללים את תעודות הזהות של שני ההורים, כולל הספח שבו מופיעים פרטי הילד/ה. במקרים מסוימים, כמו למשל כאשר רק אחד ההורים רשום במרשם האוכלוסין, ייתכן שיידרשו מסמכים נוספים. כל המסמכים צריכים להיות קריאים וברורים, וניתן לסרוק אותם או לצלם אותם באיכות טובה.

חשוב לזכור כי ההחלטה על מסלול ההשקעה היא אישית ותלויה בנסיבות הספציפיות של כל משפחה. הגמישות החדשה שמעניק החוק מאפשרת להתאים את החיסכון לצרכים המשתנים לאורך זמן, ולמקסם את פוטנציאל הצמיחה של החיסכון. מומלץ לבחון את כל האפשרויות בקפידה ולקבל החלטה מושכלת המתאימה לצרכים הייחודיים של משפחתכם.

המידע מוגש כמידע כללי בלבד. המידע אינו מהווה ייעוץ משפטי, המלצה ו/או חוות דעת, ואין בו כדי להוות תחליף להוראות החוק ו/או תקנון קופת הגמל ו/או ייעוץ ו/או שיווק פנסיוני אישי המותאמים לצרכי הלקוח ו/או תחליף להם. אין באמור התחייבות של החברה להשגת תשואה. בכפוף להוראות הדין ולתקנון קופת הגמל. השימוש במידע הוא על אחריותו הבלעדית של המשתמש. עלולות להתגלות סטיות בין ההערכות המובאות במידע לבין התוצאות בפועל.