משכנתא רב-תכליתית – לא רק לדירה ראשונה

כשאנחנו חושבים על משכנתא, יש להבין שמדובר כנראה בהלוואה הגדולה בחיינו, שאותה אנחנו לוקחים לרוב בשביל לקנות את הדירה הראשונה (לעיתים אפילו היחידה) בחיינו. עם זאת, משכנתאות הן עולם רחב הרבה יותר מכלי שמשמש לרכישת דירה אחת בחיים, ויכולות להיות להן עוד מטרות רבות. אם אתם מתעניינים בתחום, ורוצים לדעת באיזה מצבים שונים בחיים משכנתאות יכולות להיות רלוונטיות – הגעתם למקום הנכון.

מהי בעצם משכנתא?

ברמת ההגדרה היבשה ביותר, משכנתא היא כל הלוואה שניתנת כנגד שעבוד של נכס נדל"ן. את התהליך הרגיל סביר להניח שרובכם מכירים היטב – אנחנו רוצים לקנות דירה, אנחנו פונים לבנק והוא למעשה זה ש"רוכש" את הדירה עבורנו, ואנחנו מתחילים לשלם לו תשלומים חודשיים. בתמורה, הדירה ממושכנת (משועבדת) לבנק עד סיום התשלום, בתקופה שיכולה להימשך עשרות שנים. עם זאת, הדרך הזו שבה אנחנו חושבים על משכנתאות היא אמנם השכיחה ביותר, אבל לא היחידה שקיימת. למעשה, משכנתא היא כלי רב-תכליתי שאפשר להשתמש בו ליותר מרק רכישה של דירה אחת בחייכם. חשוב להכיר את כל אפשרויות השימוש במשכנתא לקראת צעדים כלכליים משמעותיים בחיים.

משכנתא על דירות להשקעה

המשכנתא השנייה בשכיחותה שאנשים לוקחים היא משכנתא על דירה להשקעה, או פשוט על דירה שנייה (או יותר). במשכנתאות מסוג זה, חישוב משכנתא עובד קצת אחרת, שכן גובה המשכנתא יכול לעמוד על עד 50% מערך הדירה, בניגוד למשכנתא ראשונה שבה המשכנתא יכולה להגיע לעד 75% מערך הנכס. לכן, מן הסתם, צריך להגיע למשכנתא כזאת עם הון עצמי גבוה בהרבה – מה שבכל מקרה סביר ברגע שבו קונים דירה להשקעה. במקרים רבים, בגלל שמגיעים למשכנתא כזאת עם יכולות כלכליות טובות בהרבה מאלה שהגענו איתן למשכנתא הראשונה – התנאים שניתן לקבל עליה מהבנק יהיו לא רעים בכלל.

משכנתא שנייה על דירה

אפשר לקחת יותר ממשכנתא אחת על דירה, ויש מקרים שבהם נכון לעשות את זה. אם סיימתם לשלם את המשכנתא הישנה שלכם, בהחלט ניתן לקחת משכנתא שנייה על דירה בבעלותכם ולקבל עד 50% מערך הדירה בהלוואה בתנאים מיטביים. לפעמים, המשכנתא השנייה הזאת היא בדיוק מה שיאפשר לכם לעשות צעדים כלכליים משמעותיים והשקעות ארוכות טווח. לפעמים היא תשמש כבר בשביל לתמוך בילדים כשהם אלה שעושים צעדים כלכליים משמעותיים לראשונה בחייהם. בכל מקרה, מדובר באופציה שחשוב להכיר.

מחזור משכנתא

אם יש לכם עדיין משכנתא על הדירה, ואתם פשוט לא מסתדרים איתה (מכל סיבה), מחזור משכנתא הוא דבר שכדאי מאוד לשקול. מחזור משכנתא הוא למעשה פירעון של המשכנתא הישנה על ידי משכנתא חדשה בתנאים שמתאימים יותר לצרכים שלכם – וכך למעשה ניתן לשנות את תנאי ההחזר של המשכנתא תוך כדי תנועה. זוהי פרוצדורה רלוונטית עבור מי שמבין שהוא משלם יותר מדי בכל חודש במשכנתא קצרה מדי, או לחילופין שהוא משלם פחות מדי ויכול להרשות לעצמו "להיפרד" מהמשכנתא במהירות.

משכנתא לכל מטרה

משכנתא לא חייבת להיות "צבועה" עבור מטרה ספציפית, ולמען האמת ניתן לקחת משכנתא לכל מטרה על הנכס שלכם בשביל לקבל גמישות כלכלית. בדומה למשכנתא שנייה או למשכנתא על דירה להשקעה, מדובר במשכנתא של עד 50% מערך הנכס. אם יש לכם הזדמנות השקעה יוצאת דופן שיכולה להניב לכם רווח רב, תוכלו לפנות לבנק, לקבל משכנתא על הנכס שבבעלותכם המלאה ולקבל סכום כסף גבוה ומרשים, וכך להיות בעלי מרחב תמרון כלכלי גבוה מאוד.

אל תירתעו מהמשכנתא – תנצלו אותה

משכנתא היא מילה קצת מרתיעה, אבל האמת היא שמשכנתאות הן בעיקר הזדמנות כלכלית גם עבור מי שלא נולד עם יכולות כלכליות יוצאות דופן. את ההזדמנות הזאת חובה לדעת לנצל – לא רק במשכנתא הראשונה והבסיסית.

כתבה זו אינה מהווה הצעה או התחייבות למתן הלוואה. אישור כל הלוואה, סכומה ותנאיה נתונים לשיקול דעתו הבלעדי של הבנק. אי עמידה בפירעון ההלוואה עלול לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל