משכנתא היא ההלוואה הכי חשובה ומשמעותית שניקח בחיים שלנו. מלבד היקף ותקופת ההלוואה, החזר המשכנתא משפיע דרמטית על ניהול משק הבית ועל השורה התחתונה בתקציב ההוצאות. בנוסף, את המשכנתא אנחנו בוחרים עכשיו, אבל סביר להניח שעוד נמשיך לשלם עליה אחרי לא מעט שינויים בהרכב התא המשפחתי, ברמת ההכנסה, במקום המגורים, בצרכים ועוד.

החדשות הטובות הן שהאפקטיביות של תכנון פיננסי לא משתנה: כמו בכל מהלך בחיים, תכנון מוקדם הוא אחד התנאים החשובים להצלחה. אז במיוחד לפני שלוקחים משכנתא, יש כמה כלים שאפשר להשתמש בהם כדי לבנות את העתיד הפיננסי ולגלם בתוכו את סכום ההחזר החודשי יחד עם שאר ההוצאות הצפויות.

 בחרו את מסלול ההחזר המתאים עבורכם

תכנון פיננסי עם משכנתא ברקע מתחיל כשבוחרים איך בדיוק להחזיר את ההלוואה: בשיטת שפיצר, בהחזר חודשי קבוע או בשיטת בוליט (בלון). זה השלב שבו מתייעצים עם איש מקצוע מטעם לאומי למשכנתאות למשל, כדי להתאים את המסלול לדרישות שלנו עכשיו ובעתיד.

באופן עקרוני, כלל המפתח קובע שההחזר החודשי על המשכנתא לא אמור להיות מעל שליש מההכנסה הפנויה. אז אם אתם עומדים לקחת משכנתא ומרוויחים בימים אלו 10 אלף ש"ח נטו כמשק בית, ההחזר החודשי על המשכנתא צריך להיות עד 3,300 ש"ח. זהו כלל חשוב, כי יחס מומלץ של החזר חודשי לעומת הכנסה יאפשר לכם לגלות גמישות גם אם ההוצאות ישתנו לאורך חיי ההלוואה.

 מה נכנס לתקציב משק הבית?

חתמתם על משכנתא ואתם יודעים מה פחות או יותר עומד להיות ההחזר החודשי בתקופה הקרובה? מעולה, עכשיו אפשר להכניס למשוואה את שאר ההוצאות שלא קשורות למגורים: מחיה וקניות, נסיעה ורכב וכמובן פנאי ובילוי.

הסוד לתכנון פיננסי עם משכנתא ברקע הוא לא להסתפק בחלוקה של ההוצאות לקטגוריות, אלא להשקיע עוד קצת ולפרוט אותן לסעיפים. כך לדוגמה תגלו שתחת "הוצאות מחיה וקניות שוטפות" יש מקום להתאמות בסעיפי אוכל ומוצרי צריכה, בריאות וביטוחים, חינוך וטיפול בילדים, ביגוד וטיפוח, סיוע לבני משפחה ואפילו לטיפול בבעלי חיים.

לשם השוואה, גם הקטגוריה של הוצאות נסיעה ורכב הרבה פחות קשיחה ממה שאתם חושבים. אם תסתכלו לעומק על פירוט החיובים באשראי, תוכלו לראות שאתם משלמים סכומים שונים על ביטוח רכב, דלק, חניה, תחבורה ציבורית, אגרות נסיעה, רישוי וכן הלאה. אז כאשר תגיעו לחודשים מעט צפופים ותרצו לדעת איך לפנות קצת מהתקציב, יהיה לכם קל יותר לדעת איפה להדק את החגורה.

 תכנון פיננסי לפי הכנסות – לא מה שחשבתם

הטעות הנפוצה היא לבצע תכנון פיננסי לפי הכנסות ברוטו ולא נטו. בין אם אתם עצמאיים ובין אם אתם שכירים, זכרו שיש פער מסוים בין הכסף שאתם חושבים שאתם מרוויחים לבין מה שבסופו של דבר נשאר פנוי בחשבון הבנק. בין היתר, הפער הזה נובע מהוצאות ניהול הכסף: הפקדה קבועה לחיסכון או ניירות ערך, עמלות ניהול חשבון בנק וכרטיסי אשראי, החזר הלוואות וריביות על המינוס.

הפתרון הוא להתייחס להכנסות של כל משק הבית ולא רק להכנסות שלכם עצמכם. בנוסף, חשוב מאוד להיות אחידים וכדאי להיעזר בדוחות החודשיים שמגיעים מהבנק, חברות הביטוח וחברות האשראי. זכרו: ידע הוא כוח, ועכשיו הוא גם שווה לכם כסף.

---

* כתבה זו אינה מהווה הצעה או התחייבות למתן הלוואה. אישור כל הלוואה, סכומה ותנאיה נתונים לשיקול דעתו הבלעדי של הבנק. אי עמידה בפירעון ההלוואה עלול לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל.