האם דירוג האשראי בדרך להפוך למספר החשוב ביותר בארנק שלך?

דירוג האשראי בישראל עבר שינוי משמעותי בשנים האחרונות, אך האם הוא באמת הופך לפרמטר קריטי בכל תחום פיננסי? אם בארצות הברית הוא קובע כמעט כל החלטה כלכלית של אדם – משכירת דירה ועד קבלת עבודה – הרי שבישראל, נכון ל-2025, השימוש בדירוג אשראי מוגבל בעיקר לעולם האשראי וההלוואות.

גורמים פיננסיים, כמו בנקים וחברות אשראי, מבצעים בדיקת דירוג אשראי לפי תעודת זהות  לפני מתן אשראי, אך בישראל אין כיום חובה להציג דוח חיווי אשראי  לצורך שכירת דירה או קבלה לעבודה. עם זאת, ישנה מגמה גוברת של שימוש בדירוג האשראי לצרכים חדשים, ועל כך נעמוד בכתבה זו.

מהו דירוג אשראי ולמה הוא משמש בישראל?

דירוג אשראי הוא ציון פיננסי המשמש גופים פיננסיים להערכת הסיכון הכרוך במתן אשראי ללקוח פרטי או עסקי. הציון נקבע על פי מספר פרמטרים עיקריים, ביניהם:

• היסטוריית תשלומים– האם הלקוח עומד בהחזרי ההלוואות והחיובים שלו בזמן.
• גובה ההתחייבויות הקיימות– כמה אשראי כבר נמצא בשימוש.
• ריבוי בקשות אשראי– ככל שאדם מגיש יותר בקשות להלוואות בפרק זמן קצר, הדירוג עלול להיפגע.
• מסגרת אשראי מנוצלת– שימוש גבוה במסגרת האשראי הקיימת עשוי להעיד על סיכון פיננסי.

בישראל, דירוג האשראי מופק על ידי גופים כמו BDI, לשכת האשראי של בנק ישראל, וחברות נוספות. בדיקת בי די אי מאפשרת לכל אדם לקבל מידע על הדירוג שלו ולהבין כיצד הוא משפיע על התנאים הפיננסיים המוצעים לו.

כיצד דירוג האשראי משפיע על חיי היום-יום בישראל?

הלוואות ומשכנתאות

בנקים וגופים חוץ-בנקאיים משתמשים בדוח חיווי אשראי כדי לקבוע האם לתת הלוואה או משכנתה ללקוח, ובאיזה תנאים. ככל שהדירוג גבוה יותר, כך התנאים המוצעים יהיו טובים יותר – כולל ריביות נמוכות יותר ופריסות נוחות יותר של תשלומים.

כרטיסי אשראי ומסגרות אשראי

חברות האשראי בודקות את דירוג האשראי לפני שהן מאשרות מסגרות אשראי גבוהות יותר או הנפקת כרטיסים חדשים. דירוג נמוך עלול להוביל לסירוב או לאישור בסכום מוגבל בלבד.

הלוואות חוץ-בנקאיות וריביות משתנות

חברות מימון פרטיות מציעות הלוואות ללקוחות פרטיים ועסקים בהתאם לבדיקת דירוג אשראי לפי תעודת זהות. ככל שהדירוג נמוך יותר, כך הריבית תהיה גבוהה יותר – בשל הסיכון המוגבר של הלווה.

האם דירוג האשראי משפיע על שכירות דירה וקבלה לעבודה?

בניגוד למצב בארצות הברית, בישראל נכון לשנת 2025, דירוג אשראי אינו משפיע על שכירת דירה או קבלה לעבודה.

דירוג אשראי בשוק השכירות

בארה"ב, בעלי דירות דורשים דוח חיווי אשראי משוכרים פוטנציאליים, אך בישראל, חוק נתוני האשראי אוסר על שימוש במידע זה למטרות שאינן קשורות למתן אשראי.

דירוג אשראי ושוק העבודה

גם בתחום התעסוקה, מעסיקים אינם יכולים לבדוק את דירוג BDI של מועמדים לעבודה. בניגוד לארה"ב, שם תפקידים מסוימים דורשים דוח אשראי כחלק מתהליך הגיוס, בישראל הדבר אינו מקובל ואף אינו חוקי.

כיצד ניתן לבדוק ולשפר את דירוג האשראי?

 לשלם חשבונות והלוואות בזמן – עיכוב בתשלומים פוגע ישירות בדירוג.
 להימנע משימוש מופרז במסגרת האשראי – ניצול קרוב ל-100% מהמסגרת פוגע בדירוג.
 למנוע ריבוי בקשות אשראי בזמן קצר – ריבוי בקשות עשוי לשדר מצוקה כלכלית ולהוריד את הדירוג.
 לבצע בדיקת בי די אי אחת לשנה – לוודא שאין שגיאות בנתוני האשראי ולתקן במידת הצורך.
 בדיקת BDI היא דרך מעשית להבין את המצב הפיננסי ולבצע צעדים לשיפור הדירוג.

האם דירוג האשראי באמת יהפוך לפרמטר המרכזי בארנק שלנו?

נכון לשנת 2025, דירוג האשראי בישראל אינו משפיע על שכירת דירה או קבלה לעבודה, אך הוא כן משחק תפקיד משמעותי בקבלת אשראי, קביעת ריביות ואישור מסגרות אשראי.

האם בעתיד נצטרך להציגדירוג BDI גם בהקשרים שאינם קשורים ישירות לאשראי? מגמות עולמיות מראות שזה עשוי לקרות, אך בישראל הרגולציה עדיין מגבילה זאת.

 לכן, גם אם היום דירוג האשראי לא משפיע על כל תחומי החיים, מדובר בפרמטר שצפוי לקבל יותר חשיבות בשנים הבאות – ומומלץ להתחיל לשים אליו לב כבר עכשיו.