למה קיים הליך פשיטת רגל?

תהליך של פשיטת רגל קיים בכל מדינות העולם ובכל השפות. הרעיון הוא מאוד פשוט: אדם שהגיע לחובות כבדים שאינו יכול לשלם אותם, נמצא במצב שהוא אינו מועיל יותר לחברה בה הוא חי. הוא אינו יכול להתפרנס, אינו יכול לשלם מיסים, אינו יכול לפרנס את משפחתו ובעיקר, אינו מסוגל להחזיר את החובות.

תהליך פשיטת הרגל לוקח את האדם הזה, עוצר את כל הפעולות המשפטיות נגדו, קובע לו סכום מינימלי כל שהוא שעליו לשלם לתקופה קצובה עד שיסיים את חובותיו כדי שיוכל לפתוח דף חדש בחיים ולהתחיל מהתחלה.

האם זה באמת דף חדש?

לאורך כל התהליך, עורכי הדין, בתי המשפט וכל המעורבים מבטיחים לאדם שנמצא בהליך פשיטת רגל שהוא יתחיל דף חדש. העניין הוא שלא באמת קיים דף חדש. זה רק לצורך ההצהרה. כאשר אדם זה מגיע לבקש משכנתה, גם אם עברו שנים מקבלת ההפטר, עדיין הבנקים למשכנתאות מסרבים לתת לו משכנתה.

מדוע הם מסרבים?

מאות פעמים אני נשאל על ידי אנשים שעברו פשיטת רגל את השאלה: "נכון שעברתי פשיטת רגל, אבל בשנתיים, שלוש או ארבע שנים האחרונות אני מתנהל בצורה תקינה לחלוטין, למה הם עדיין לא מאשרים לי?".

הסיבה היא חוסר אמינות:

בנק מסחרי כמו גם בנק למשכנתאות מבקש מהלקוחות שלו רק דבר אחד ואחד בלבד, לעמוד בתשלומים. שום דבר אחר. לדוגמה: אדם שמפגר בתשלומים לפעמים נחשב לקוח פחות טוב, לקוח שנכנס לפיגורים ארוכים בתשלומים, נחשב ללקוח רע. אבל לקוח שהולך לפשיטת רגל –  נחשב בוגד.

היות שהבנקים מבקשים רק דבר אחד – לעמוד בתשלומים. אדם שנכנס להליך פשיטת רגל ואומר לבנקים: "אני לא הולך לשלם לכם כלום", הוא אדם שהבנקים לעולם לא ירצו לתת לו משכנתה. כמו שאומרים: "נכווה ברותחים, נזהר בצוננים".

לכן כאשר הבנקים רואים בעבר הפיננסי של האדם הערה על פשיטת רגל, זה מהווה מבחינתם סדין אדום. לפעמים תראו בנקאים שפשוט מזדעזעים כאשר הם רואים בעבר הפיננסי של האדם הליך פשיטת רגל.

אז מה כן לעשות כדי לקבל משכנתה לאחר תהליך פשיטת רגל?

1. תוודאו שכל החובות נמחקו בדוח נתוני אשראי – אחד הדברים שקורים לאנשים שעברו פשיטת רגל, זה שאף על פי שקיבלו הפטר מפשיטת הרגל, אם מסתכלים בדוח נתוני האשראי רואים שהחובות עדיין פעילים, יותר מזה – הם עדיין נמצאים בפיגור.

אז חובתכם היא להזמין דוח נתוני אשראי, לבדוק שכל החובות סגורים היטב ואין שום דבר פעיל. ניתן להזמין את הדוח בקלות בטלפון כוכבית 6194 אצל בנק ישראל. זה יישלח אליכם למייל בתוך שעה. שירות מעולה.

2. מה הציון שלכם בקפטן קרדיט – החל משנת 2019 לכל אדם בישראל יש ציון שמדרג את הפעילות הפיננסית שלו. כלומר, אין זה משנה מי אתם, יש לכם ציון בין 0 ל-1,000 שמתאר אתכם. כאשר אדם מגיע לבקש משכנתה, יראו את הציון שלו.

אם לא עשיתם את זה עד היום, רוצו ותורידו אפליקציה הנקראת קפטן קרדיט בעזרתה תוכלו לראות מה הציון שלכם. אם עברתם פשיטת רגל, ככל הנראה הציון שלכם הוא נמוך מאוד, אבל תוכלו לעקוב אחר השיפור שלכם ככל שהזמן יעבור ואתם תעשו את הדברים שצריך לעשות כדי להעלות אותו.

3. תבדקו שההכנסות שלכם מסודרות – אחד הדברים שמאפיין אנשים שעברו פשיטת רגל זה בלאגן בהכנסות, אסור שזה יקרה לכם. הכוונה היא לדברים ממש פשוטים. שימו לב שההכנסות שלכם מופקדות בצורה מסודרת בחשבון.

אם אתם שכירים, שימו לב שהמשכורת מופקדת בצורה מסודרת בחשבון שלכם ויש התאמה מוחלטת בין ההפקדה לבין המשכורת. אם אתם עצמאיים, שימו לב שיש הפקדות של כסף בחשבון ויש דוחות שנתיים מתאימים.

4. תוודאו שיש לכם צ'קים והוראות קבע בחשבון – מה שמשפיע ביותר על הציון שלכם בעיני הבנקים הוא צ'קים והוראות קבע שיורדות בצורה מסודרת בחשבון. אם אין לכם צ'קים או הוראות קבע שיורדות מהחשבון – הציון שלכם יהיה נמוך מאוד. לכן תדאגו שיהיו לכם צ'קים והוראות קבע.
5. תוודאו שיש לכם חסכונות בחשבון – חברים יקרים, בתור בנקאי לשעבר במשך שנים רבות, אני יכול להגיד לכם שמסתכלים לא בעין יפה על חשבונות בנק שאין בהם כל חיסכון. אז גם אם זה רק 300 ש"ח בחודש – תעשו הוראת קבע לחיסכון.

מרטין בוקסדורף הוא יועץ משכנתאות לפושטי רגל, חברת "משכנתא מאושרת"