ריבית משכנתא – איך היא נקבעת ומה זה בכלל?

ישראל היא מדינה קטנה, אך בעלת שיעורי ילודה מהגבוהים בעולם המפותח. מדינות רבות נאבקות במגמות מתמשכות של ירידה בשיעורי הילודה, או בדשדוש שלהם ברמות נמוכות מאוד. בישראל לעומת זאת ישנה מגמה יציבה למדי של עליה בשיעור הילודה החל מראשית שנות ה-90. השילוב של שטח גיאוגרפי מצומצם, שיעורי ילודה גבוהים ומספר נמוך מדי של התחלות בניה, שאינו מדביק את קצב הגידול במספר הזוגות הצעירים – היה הרסני במיוחד לשוק הדיור. בעשור האחרון חל זינוק של כ-93% במחירי הדירות בישראל. מחירי הדירות המאמירים מחייבים את כולנו לקחת משכנתא בסכום משמעותי מבעבר וההוצאה על החזרי המשכנתא השתנתה אף היא בהתאם. כתוצאה מכך הפכה ריבית המשכנתא לנתון חשוב שעשוי להשפיע על הדירה שנקנה ועל היכולת שלנו לעמוד בהחזרי המשכנתא.

מהי בעצם ריבית המשכנתא?

בפשטות – ריבית היא המחיר שעולה לנו לקנות כסף מהבנק. ובמקרה של משכנתא, ריבית משכנתא היא המחיר של המשכנתא. כלומר, אנחנו מעוניינים שהבנק ייתן לנו כסף שאין לנו היום כדי לרכוש דירה ובתמורה אנחנו מבטיחים להחזיר לו את הכסף בתשלומים בעתיד, בתוספת המחיר שהסכמנו לשלם לבנק, תמורת הזכות להשתמש בכסף שלו כדי לקנות את הבית מבעליו כבר היום. כפי שאתם וודאי יודעים, ריבית המשכנתא אינה מספר אחיד ויש עשרות מסלולי משכנתא המייצגים סוגים שונים של חישובי ריבית משכנתא. ישנם מסלולי משכנתא בריבית קבועה וכאלה בריבית משתנה, ישנם מסלולים צמודים למדד או למטבע זר כלשהו וישנם מסלולים שאינם צמודים כלל. סוג מסלול המשכנתא שתבחרו יחד עם משך התקופה שבה תבקשו להחזיר לבנק את המשכנתא יקבעו את המחיר הסופי שתשלמו עליה, כלומר את ריבית המשכנתא.